屈指一算，新能源汽車面向私人消費(fèi)者銷售已經(jīng)有近五年的時(shí)間。而在現(xiàn)有保險(xiǎn)體系中還尚未有針對(duì)新能源汽車打造的專用保險(xiǎn)，新能源汽車保險(xiǎn)至今仍在套用燃油車保險(xiǎn)體系。這造成了用戶和保險(xiǎn)公司兩頭“委屈”的局面。車主普遍反應(yīng)，新能源汽車保險(xiǎn)太貴！保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，新能源汽車技術(shù)還不夠成熟，承保風(fēng)險(xiǎn)過大。近期有消息傳出，針對(duì)新能源汽車的專用保險(xiǎn)即將在8月出臺(tái)。新能源汽車專用險(xiǎn)能否解決高保費(fèi)痛點(diǎn)？新能源汽車保險(xiǎn)貴在哪里？套用燃油車保險(xiǎn)存在何種問題？

早在2016年2月，人民銀行、工信部、銀保監(jiān)會(huì)等部門共同發(fā)布了《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》，提出推動(dòng)保險(xiǎn)公司盡快開展更符合新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)特征的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。政策出臺(tái)后曾一度引起各方關(guān)注，但一直沒有相應(yīng)措施發(fā)布。

不久前，一份《商業(yè)車險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會(huì)會(huì)議紀(jì)要》流傳出來，明確指出，中國汽車保險(xiǎn)協(xié)會(huì)將在2018年8月底前完成三件大事：研究修訂2014版商業(yè)車險(xiǎn)條款、研究制定汽車延保保險(xiǎn)條款及新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款，同時(shí)列出了一份新能源汽車專屬保險(xiǎn)出爐的時(shí)間表。

業(yè)內(nèi)人士分析，由于燃油車產(chǎn)品與新能源汽車存在較大差異，新能源汽車專用險(xiǎn)大概率是要打造出一套與燃油車保險(xiǎn)平行的保險(xiǎn)體系。對(duì)于消費(fèi)者來講，新能源汽車專用險(xiǎn)出臺(tái)后保費(fèi)能否降低是最關(guān)心的問題。而對(duì)于保險(xiǎn)公司來講，如何制定出一套合理的保險(xiǎn)體系以最大的控制風(fēng)險(xiǎn)則是當(dāng)務(wù)之急。

按補(bǔ)貼前價(jià)格上險(xiǎn)是保費(fèi)貴的根本原因

中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（簡稱“中國保信”）在今年6月末發(fā)布的一份新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告中指出，新能源汽車的單均保費(fèi)比非新能源汽車高達(dá)21%。中國保信是中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)直屬企業(yè)。

新能源汽車保費(fèi)緣何會(huì)比燃油汽車高出1/5？多位新能源汽車車主告訴汽車之家編輯，新能源汽車保險(xiǎn)按照補(bǔ)貼前價(jià)格投保是導(dǎo)致其保費(fèi)貴的根本原因。由于新能源汽車正處于市場培育階段，車輛成本較高無法與燃油汽車直接競爭。為鼓勵(lì)新能源汽車推廣，政府專門為新能源汽車設(shè)置了補(bǔ)貼，包括中央補(bǔ)貼和地方補(bǔ)貼。

以比亞迪秦EV450最低價(jià)格版本為例，其補(bǔ)貼前售價(jià)為24.07萬元，補(bǔ)貼后售價(jià)14.99萬元，中間差價(jià)高達(dá)近10萬元。保險(xiǎn)公司工作人員告訴汽車之家編輯，現(xiàn)有的車險(xiǎn)定價(jià)體系主要以裸車價(jià)格、使用年限、使用性質(zhì)及座位數(shù)為依據(jù)，裸車價(jià)格高必然導(dǎo)致保費(fèi)價(jià)格高。

中國保信報(bào)告顯示，按照補(bǔ)貼前價(jià)格統(tǒng)計(jì)，新能源汽車以10-30萬元的中低檔車為主流，且平均購置價(jià)格較燃油車更高。以三年以下車齡的家用車為例，2017年，新能源汽車中占比最高的是10-20萬元車型，約為49.2%，其次是20-30萬元車型，占比為32.6%，合計(jì)占比超80%，燃油車10-30萬元車型占比僅為54.1%，且10萬元以下占比為37.2%。

新能源汽車出險(xiǎn)率高也增加了投保成本

新能源汽車對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來講既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。2017年新能源汽車承保車輛數(shù)達(dá)171.7萬輛，同比增速為47.0%，保費(fèi)規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。中國汽車工程學(xué)會(huì)在2016年發(fā)布的《節(jié)能與新能源汽車技術(shù)線路圖》中預(yù)測，2030年新能源汽車年銷量將達(dá)1520萬輛，新能源汽車保有量將達(dá)8000萬輛。據(jù)此估算，2030年新能源汽車保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4700億元。

巨大的利潤蛋糕后面也潛伏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)中國保信統(tǒng)計(jì)，家用新能源汽車出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于燃油車，高出11.7個(gè)百分點(diǎn)。由于汽車保險(xiǎn)機(jī)制是：投保當(dāng)年不出險(xiǎn)則第二年的保費(fèi)會(huì)相應(yīng)降低，出險(xiǎn)了則要增加保費(fèi)。因此，新能源汽車出險(xiǎn)率高也間接增加了消費(fèi)者的投保成本。

中國保信分析，家用車中新能源汽車出險(xiǎn)頻率較高或許與近幾年網(wǎng)約車的快速發(fā)展有關(guān)，開展網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的新能源汽車多以家用車的車輛種類進(jìn)行承保，行駛時(shí)長的大幅增長會(huì)直接導(dǎo)致其出險(xiǎn)頻率顯著提高。另外，分時(shí)租賃車輛也基本以新能源汽車為主，若將這部分車輛算進(jìn)去，出險(xiǎn)率恐怕還會(huì)更高。

除此之外，動(dòng)力電池安全性也是保險(xiǎn)公司的憂慮之一。據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析，車載動(dòng)力電池安全主要存在三方面：第一，動(dòng)力電池的行業(yè)現(xiàn)狀是動(dòng)力電池技術(shù)、產(chǎn)品本身良莠不齊；第二，動(dòng)力電池在使用過程中容易受到加熱、振動(dòng)，存在破損的可能性，對(duì)行車安全產(chǎn)生極大威脅。第三，動(dòng)力電池在交通事故中受到擠壓、碰撞容易引發(fā)二次事故。此外，動(dòng)力電池燃燒過程中會(huì)產(chǎn)生一些有害氣體，威脅用戶人生安全。

在行駛過程中噪聲小本是新能源汽車一大優(yōu)點(diǎn)，然而這也增加了其在行駛過程中與非機(jī)動(dòng)車和行人碰撞的概率。另外，新能源汽車還涉及到充電問題，這也增加了新能源汽車的事故風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，由于新能源汽車關(guān)鍵技術(shù)主要被廠商掌握，發(fā)生事故以后普通的維修廠不具備維修能力，車主只能回4S店由車廠進(jìn)行維修。加之新能源汽車車載設(shè)備電子化集成度高，單次的事故損失大，零配件及工時(shí)費(fèi)價(jià)格一般比傳統(tǒng)的燃油汽車更高。上述情況都增加了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，這些因素可能影響新能源汽車專用險(xiǎn)制定。

用戶表示需要?jiǎng)恿﹄姵叵嚓P(guān)險(xiǎn)種出臺(tái)

汽車保險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)又包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)屬于基本險(xiǎn)，玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)等屬于附加險(xiǎn)。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是強(qiáng)制投保的車險(xiǎn)，其余險(xiǎn)種可根據(jù)具體需求選擇。

對(duì)于現(xiàn)存這套汽車保險(xiǎn)體系，新能源汽車車主普遍認(rèn)為，除了保費(fèi)太高，在實(shí)際投保體驗(yàn)當(dāng)中并沒有感到特別不適合的地方，但如果出臺(tái)新能源汽車專用險(xiǎn)的話則期待對(duì)動(dòng)力電池有具體的保障條款。例如，附加險(xiǎn)中的涉水險(xiǎn)，又叫發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，就是專門針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)涉水風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置的險(xiǎn)種。

目前，還沒有針對(duì)動(dòng)力電池的專門保險(xiǎn)，經(jīng)詢問平安車險(xiǎn)、人保車險(xiǎn)及太平洋車險(xiǎn)三大保險(xiǎn)公司均得到一致答復(fù)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司建議，如果動(dòng)力電池在質(zhì)保期內(nèi)可以不用購買專門的保險(xiǎn)，如果是電池自身存在問題引發(fā)自燃可以向車廠尋求賠付，而如果是由于撞擊等事故引發(fā)電池自燃，則可以根據(jù)車損險(xiǎn)進(jìn)行賠付。

這樣的說法并不能打消用戶疑慮。新能源汽車和燃油汽車最大的差異在于沒有發(fā)動(dòng)機(jī)和離合器，增加了電機(jī)、電池、電控三電系統(tǒng)，而現(xiàn)有的保險(xiǎn)條款中并未有涉及相關(guān)內(nèi)容，用戶擔(dān)心若發(fā)生電池燃燒情況會(huì)遭遇車企和保險(xiǎn)公司互相“扯皮”。

專家建議專用險(xiǎn)基于新能源車特殊性研究

由于新能源汽車與傳統(tǒng)車的結(jié)構(gòu)、性能等存在較大的差異，新能源汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)成本也發(fā)生了很大的變化。銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩表示，設(shè)置新能源汽車專用車設(shè)置的難點(diǎn)在于我國新能源汽車產(chǎn)品的研發(fā)還是處于剛起步的階段，沒有歷史的數(shù)據(jù)和成熟的經(jīng)驗(yàn)做支撐。保險(xiǎn)行業(yè)在新產(chǎn)品開發(fā)、費(fèi)率擬定，以及產(chǎn)品銷售和風(fēng)險(xiǎn)管控方面還有一定的困難。

銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩

何浩建議，新能源汽車專用險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)基于車型定價(jià)，結(jié)合新能源車的車輛結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)特征開展研究，把汽車技術(shù)對(duì)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)的影響通過定價(jià)機(jī)制體現(xiàn)。

人保產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)部總經(jīng)理袁輝表示，隨著新能源汽車銷量日趨上漲，歐洲、美國等國家和地區(qū)在新能源汽車保險(xiǎn)方面均做了嘗試，經(jīng)驗(yàn)主要?dú)w納3個(gè)方面：為電動(dòng)車車主提供專屬的增值服務(wù)、針對(duì)電動(dòng)汽車特殊風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新保險(xiǎn)條款，以及建立車型風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定定價(jià)體系、逐車定價(jià)。

也有專家建議，行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分借鑒國際新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特征出臺(tái)新能源汽車保險(xiǎn)專屬示范條款，對(duì)電池的自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)及其賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行約定，對(duì)由電池、電機(jī)、充電設(shè)備等特殊部件發(fā)生自燃、爆炸等事故造成的對(duì)第三者及車上人員傷害的損失賠償責(zé)任進(jìn)行約定，增加純電動(dòng)汽車充電裝置損失及第三者責(zé)任等附加險(xiǎn)種。

全文總結(jié)：按照補(bǔ)貼前還是補(bǔ)貼后定價(jià)投保是影響新能源汽車保費(fèi)貴的主要原因。新能源汽車銷售補(bǔ)貼即將在2020年后退出，工信部、財(cái)政部等相關(guān)部門正在研究接檔補(bǔ)貼的鼓勵(lì)措施，其中，由補(bǔ)貼消費(fèi)端向補(bǔ)貼使得端轉(zhuǎn)變是一個(gè)重點(diǎn)思路。如果能將新能源汽車保費(fèi)優(yōu)惠政策考慮進(jìn)去，對(duì)于消費(fèi)者來講將是重大利好，也將有助于推動(dòng)新能源汽車市場持續(xù)發(fā)展。